互联网上买保险，你会有“选择恐惧症”吗

【财新网】（专栏作家 聂方义 特约作者 石赤）开篇明义，世上本没有互联网保险，说的人多啦，也便有了互联网保险。我们的意思是，无论一款保险产品是在互联网上购买的，还是在线下购买的，都遵循同样的质量评判准则。一款烂产品，不会因为在互联网上销售而变成好产品，而一款好产品，如果可以在互联网上购买，却说不定可以更好。

打开某宝，点“更多”后下拉点“保险服务”，可选“车险服务”和“健康保障”，点“健康保障”后可选“健康”“意外”“旅行”“财产”“人寿”“车险”，如果点“人寿”可以看到满屏的“年金保险”，下拉后可见一些重疾保险、两全保险和定期寿险。

这么多保险，如何选购呢？哪一款最适合你、哪一款质量最高呢？作为精算师，对此类保险超市我们也会犯“选择恐惧症”。

打开某信，点“我”“钱包”“理财通”“理财”“保险产品”，满屏是“灵活存取，千元起购”的“理财保险”。“近七日年化”上方是保留到四位小数点的红色字体收益率，这显然不是保险而是存单，选存单自然选收益率高的，但是果真如此吗？

此外，不少互联网保险平台通过社交平台传播或招募保险代理人转发的方式在线推广互联网保险，大家的选择多了，但是到底该如何选购互联网保险、如何评判一款“互联网保险”产品品质的高低呢？

我们提出一个评判框架供大家参考，大家可以从三大方面、共五个要素来评判一款互联网保险产品、甚至所有保险产品的质量高低。这三个方面是性价比、公司和服务。其中性价比分为“性能”“功能”和“价格”两个要素，“服务”分为“售前咨询服务”和“售后服务”两个要素，“公司”这个要素和性价比、服务都相关。下面我们逐一介绍这五个互联网保险质量的评判要素。

第一，“性价比”中的“性能”“功能”。买保险到底是要买风险保障、还是要投资收益，首先要考虑清楚。风险保障到底是保意外、身故、重大疾病还是医疗，也要想清楚，买到自己切实需要的“功能”，是谈“性价比”的前提条件。

第二，“性价比”中的“价格”。这个要素人人明了，同等“性能”“功能”的前提下，自然是“价格”越低越好。但是，对于保险产品而言，尤其是互联网保险产品而言，比价并不是一件容易的事，这主要是“性能”“功能”是否完全一致，需要一定的专业能力判断。国内有些互联网平台在对比价格的时候，所对比的产品的“性能”“功能”有重大差异，拿着“苹果”和“桔子”对比然后说自家的苹果甜又脆，自然有着销售误导的嫌疑。

第三，保险公司评级。如果两款产品“性价比”相当，自然选经营业绩好、偿付能力充足和评级高的保险公司，这一点相比大家也都能了解。有些客户为了追求大公司、大品牌，甚至可以牺牲一些“性价比”而选购自己认可的大公司或外资公司，也可以理解成为这些公司的品牌溢价支付额外费用。我们的建议是，只要保险公司经营业绩稳健靠谱，优先考虑互联网保险产品的性价比。

第四，售前咨询服务。这可能是如何选购互联网保险的决定性因素。为了理解这一点，我们来看看线下保险产品销售前的服务，保险代理人在推销保险产品的时候，其实也提供了唤醒保险需求和提供保险咨询的服务，这种服务质量的高度直接决定了你是否能购买到“性能”“功能”确实适合你的财务需求的保险产品。

如果你碰到一位特别专业的保险代理人，你就能享受到很好的售前咨询服务，然而是否能碰到一位真正专业的保险营销人员完全取决于你的运气。目前国内的互联网保险产品的“售前咨询服务”一般而言被推广图文所替代，质量和内容就我们看来还有极大的提升空间。这也是诸多保险业大佬觉得互联网保险想要替代传统的保险代理人营销体系还需要有二三十年的时间。

“售前咨询服务”之所以重要，是因为保险产品是一种无形商品。哈佛大学著名营销学教授在《营销想象力》中说，“卖主及其代理人，都会不可避免地成为潜在客户购买之前必须做出判断的产品的一部分。”也就是说，“售前咨询服务”的内容质量和沟通方式（代理人或推广图文）都是无形商品不可分割的一部分。

第五，售后服务。保险产品都是长期商品，跨度短则一年，长起来可以是一辈子。因此，后续的保单管理、维护、理赔等服务的质量也非常重要，而这些在购买的时候难以判断，只能依赖于保险公司或互联网保险平台的显性承诺和口碑。这一点也和第三要素“公司”紧密相关。

综上所述，选购一款好的互联网保险产品并非易事，但是只要从保险产品的功能、价格、保险公司评级、售前咨询服务和售后服务几个方面着手分析，也还是有法可循。在所有的评判要素中，目前“售前咨询服务”的质量在互联网保险产品总体偏弱，主要依赖于互联网保险产品“功能”本身的简单（因此不需要太多咨询）。

然而，正如爱因斯坦所言：“凡事要简单但不能过于简单。”保险产品本身并非简单的金融产品，互联网保险产品如果能补齐“售前咨询服务”这个前置环节的质量，就有可能全面替代线下成本不菲、一对一面当面进行的、质量难以统一掌控的“售前咨询服务”。

通俗而言，选购互联网保险，第一要买对，也就是要确保保险产品的保障功能满足你的财务需求，而这是比较难做到的，一靠你自己有一定的理财能力，二靠专业可信赖的“售前咨询服务”。在买对的前提条件下，再考虑价格、公司靠谱程度和售后服务的质量。显然，选购到一款好的互联网保险产品，目前而言还是一件难事，互联网保险从业者还需努力。■

聂方义，精算智能科技创始人，北美精算师，注册金融分析师，注册另类投资分析师，财新私房课《金融理财常识108讲》讲师，《人生宜保》作者。石赤，精算智能科技联合创始人兼产品总监，中国准精算师。