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年轻人有多不幸?买房难、就业难、福利少等“千禧劣势”之下,该如何实现逆袭?

2018-02-27 来源: 澳财网 原文链接 评论0条

最近瑞士信贷研究院,发布了2017年度全球财富报告。这份报告用了整整一个章节来谈千禧一代,在中国的这代“年轻人”通常被分为80后和90后。在美国,人们将1980年至1995年出生的这代人叫做“千禧一代”;英国和澳洲则把他们叫做“Y一代”。

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这代人是不缺外号的,而这些奇奇怪怪的外号多少也能反映出各地年轻人面临的状况。负债、失业、全球化、人口流动以及节节攀升的住房价格,这些因素交织在一起,让发达国家数以百万人的年轻人收入增长乏力,这导致代际之间空前的不平等。

2017年度全球财富报告千禧一代章节的开篇就说到:跟前几个世代相比,千禧一代在迈向成年的时候非常不走运。他们要直接面对:全球金融危机、信贷收紧收入、差距拉大等重大经济问题。以至于这个章节的标题就叫做《不幸的千禧一代》。

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今天《澳财聚焦》节目请到了博满金资首席金融分析师魏睿昊先生跟大家聊一聊“千禧一代”面临的财富困境以及打破困境、实现逆袭的路该怎么走?

澳财聚焦

撰稿:Cynthia Gao  高晨曦

主持:Blair Sun  以诺

嘉宾:Julius 魏睿昊

视频编辑:Owen Yuan  袁文


世界各国都不同,“千禧劣势”总相似?

从2000年到2007年,社会各个阶层都会从财富的增长中获益,成年人的全球平均财富增长率是7%,财富中值每年增长12%。但2007年爆发的金融危机打断了这个增长趋势。2007年全球财富减少了12.6%。而且,金融危机改变了所有人都从财富增长中获益的现象。

瑞士信贷银行的研究员认为,原因是,金融危机后,金融资产增长的速度超过了非金融资产。而持有金融资产的大都是较富裕人群。在21世纪初,占总人口1%的最富有人群拥有的财富占全世界的45.5%,现在这个比例上升到了50.1%。与此同时,占全球一半人口的人拥有的财富不到全球整体财富的1%,全球最富有的10%人口拥有全球财富的88%。

从个人经济状况来看,报告说,全球大约70%的成年人总个人财富不足1万美元,而最富有的1%人群,一个人至少拥有超过77万美元。瑞信还预计,到2022年,拥有百万美元资产的人会增加22%,从3600万人增加到4400万人,但是,资产不足1万美元的成年人仅仅会减少4%。

报告说,和其他年龄段的人相比,1984年到2000年出生的千禧一代受到的影响最大。他们直接遭受到了全球金融危机冲击,不仅经历了失业、收入不平等的加剧、房价升高、更严格的抵押贷款规定等困境,也经历了比前辈们养老金减少的局面。

尽管千禧一代比前几代人受到了更好的教育,但是瑞信的研究人员说,只有少数成功人士以及在科技、金融等行业工作的人,才有机会克服“千禧一代劣势”。

相比之下,1954年到1964年出生的婴儿潮一代,则占据了包括地产在内的大部分财富。

总之,瑞士信贷银行发布的全球财富报告说,金融危机让全球财富的不平等差距扩大,1984年到2000年出生的千禧一代,是这一波不平等扩大的最大受害者。不好的市场环境让他们面对着“千禧一代劣势”。

让我们把目光聚焦澳大利亚:根据澳大利亚统计局(ABS)15年来的数据分析显示,接近退休的人员平均净财富的增长幅度,是25-34岁人群的7倍。

目前,55-64岁人士的平均净财富为124万元(澳元,下同)——自2000年以来增加了84.4万元;而20岁末和30岁出头年轻人的平均净财富仅为26.9万元,同期仅增长了12万元。

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经济学家和社会研究人员表示,由于房价上涨,退休金储蓄较少,最年轻的工作者无法快速建立起大笔资金财富,世代财富差距只会越来越大。

澳大利亚统计局数据显示,总体而言,澳人享有创纪录的财富,其中包括超过1万亿元的现金存款和8.36亿元的股份。数据还表明,老年工作者的退休金储蓄飙升,但25岁以下年轻人的退休金储蓄却停滞不前。

也就是说,较年长的澳人工资较高,因此财富增长速度较快,他们每年至少有9.5%的收入放进退休储蓄中。不仅仅是资产价值的上涨,还有强制性的退休公积金制度。他们每周存的钱越来越多,也就越来越富裕。但普通澳人依然只有15万元的退休金,而刚刚开始工作的年轻人是零。”

老年人能够利用现有资产,如房产和股票作为杠杆,来购买更多的资产。这些都导致世代之间的贫富差距日益扩大。

由此可见,不管是世界还是澳洲,“千禧一代”都面临“劣势”。

二“千禧一代”究竟差了什么“运气”,或许只是一套房?

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30年前,年轻人赚取的收入,比社会平均水平要高;但如今,在许多国家,年轻人的收入比社会平均水平要低20%左右。与之形成鲜明反差的是,在过去几十年间,领取退休金的老人们的可支配收入要比年轻人的收入增幅要得多。

年轻人需要安家置业,需要娶妻生子,其支出通常要比退休人群高,因此也需要相匹配的更高的收入,但现实就是怎么残酷。

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为什么年轻人越来越穷?深层次的原因很多,但最重要的原因,是劳动的回报永远跑不过资本的回报。

法国经济学家托马斯·皮凯蒂在其着作《21世纪资本论》当中有一个核心观点:

西方社会资本回报率远高于劳动回报率以及平均的实际经济增长率,除世界大战等非常规影响因素缩小不平等差距外,财富分配一直以来都是向少数富人阶层聚集,50%的国民收入都来自于前10%的收入者。

需要理清的是,皮凯蒂所说的资本,不仅仅包括那些企业家和资本玩家掌握的巨额资本,也包括掌握有闲余资金的普通人。如果按照年龄阶段划分,掌握资本的往往是那些年纪更大的人,而非年轻人。

最为直观的例子就是买房。

如果你是一个刚刚毕业的大学生,每月拿着几千元的收入,然后租了一套公寓当中的一个单间,而这套公寓可能价值上百万,你是否会有一种挫败感——什么时候才能买得起房?

住房以及租金就是资本回报的一种表现形式。你工资的增幅(绝对数额,而非百分比),恐怕很难赶上房价的增幅。仅此一种财富分配上的差异,就足以拉开代际之间的收入。这样的难题,全世界皆是如此。

今天的澳大利亚年轻大学毕业生普遍背负着沉重的债务,越穷的学生负债越多。因此他们不会问自己喜欢什么工作,只想什么工作能让他们能够偿还学费贷款,这往往需要20年甚至更长时间才能偿清。类似地,买房子更是一个遥远的梦。

而现实是,传统的财富之路是通过拥有一座房子来实现的,年轻一代因为没有房产,而失去了财富增长的机会。造成财富差距的因素中最主要且最为普遍的就是:婴儿潮世代和年纪较大的X世代是有房族,而Y世代被排挤在州府城市的房地产市场之外。

三 老年人和年轻人之间,还有没有公平之说?

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前文提到,澳洲55-64岁人士的平均净财富为124万元(澳元,下同)——自2000年以来增加了84.4万元;而20岁末和30岁出头年轻人的平均净财富仅为26.9万元,同期仅增长了12万元。

同期仅增长12万元这个数据,能很明显的证明澳洲年轻人确实是越来越穷了。但博满金资首席金融分析师魏睿昊先生提出:这个数据本身没有什么问题,但是我们还需要对其进一步解读比较才更公平。

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无论澳洲的年轻一代还是老一代,每代人都会争论国家是否给与了他们应得的待遇。

老年人是否负担了更高的税率—No

老年人常常在被指责“好处占尽”的时候,提到他们那一代负担了更高的所得税税率。那时最高的税率是1985~86年间的60%,这么高的税率当时也只有年收入超过35,000澳元才会负担。你可能会说这门槛很低,然而如果考虑通胀因素的话,85年的35,000澳元相当于现在的161,000澳元。

但事实上,如今的比率已经略高于过去40年的平均值,可见老一辈当年还没有如今一辈的负担重。如果国家预算计划的内容变为现实,那么此比率将在未来三年内达到相当于1980年代末期和1990年代初期一样的顶峰。

如今不用交税的65岁以上老年人不断增多,原因是霍华德政府(Howard government)在2007年废除了60岁以上老年人退休工资的所得税,还出台了很多老年人可以享受的抵扣税款优惠政策——比如养老金税款抵扣政策等。

不但不需要交纳所得税的老年人人数在增加,需要交纳所得税的老年家庭的平均交纳金额也低于20年前此数值。

老年人是否享受了更好的福利?—yes

目前,澳洲老年人从政府那享受到的利益价值总和(各种福利以及医疗等公共服务)往往大于他们交纳的税款总和。在两代人的利益之争中,政府往往也是扮演着“储钱罐”的角色,让年轻一辈零存后让退休的老一辈整取。

在过去10年中这样的两代人利益之争渐渐开始变本加厉。

在2004年,平均每个老年家庭从政府“储钱罐”中得到的利益总和比他们交纳的税款总和多22,000澳元,到了2010年,这个“差值”增加到了32,000澳元——几乎多了三分之一,同时段内其他年龄段对税收的净贡献总和还减少了。

这笔所谓“差值”的总额每年可以达到220亿澳元,几乎是澳洲联邦政府每年财政赤字的一半。

这三分之一的增长主要是因为医疗价格的上升,政府的钱大把花在了医生、医院、药物和福利政策中规定的药品补贴,以及病理护理补贴上。

数据显示,如今任何年龄段人群的平均医疗费用价格在过去20年中都上涨了一倍,所以20年前政府每年花费在一个70岁老年人身上的医保费用只有约5,800澳元,如今已经涨到了10,700澳元。

总体而言,政府在每个老年人身上的净支出还在不断增长,因为老年人交的税越来越少。

年轻人面对更高的房贷利率——yes

“你们年轻一代享受着如今百年不遇的全球低利率环境,想当年我们在1980末期承担的可是高达17%的房贷利率。”老年人在听到年轻人抱怨的时候如是说道。

然而高房贷利率只是买房艰辛的很小一部分。总房价、通胀率以及收入的变化都是艰辛度的组成部分。如今普通的一套房价已经是平均家庭年收入的4倍,20年前这一数字不过是2.5倍。而1980时期的通胀率是8.5%,贬值的货币加上上升的收入很快将分期房贷“打折”,而如今的通胀率只有1.5%。

可见,如今的一代要比上一代更难买房。

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博满金资首席金融分析师魏睿昊先生表示:其实“千禧劣势”的成因主要可以归咎于三个方面:

首先是政府政策的变化:以学费为例,众所周知,澳大利亚的大学学费是较为昂贵的。本地学生是可以去申请学费的贷款,但这个学费贷款是要还的。所以很多人就是刚刚毕业还没工作就已经背了一身债了。而他们的父辈在整个的这个74年到80年代中期都享受了澳大利亚高等教育免费的政策。也就是说,五六十年代出生的人读大学是不需要交学费的。

那么为什么澳洲政府现在不能够提供这样的学费减免福利呢?

魏睿昊先生认为:

历史上很长一段时间澳大利亚政府是实现了财政盈余的,但现如今,政府处在一个很困难的境地,财政赤字导致了不得不削减福利的同时再加税。

再深究背后原因就是社会人口结构的变化,人口老龄化成为大趋势,退休后不从事生产且领取福利的人群数量激增。

最后,目前澳走房价增长速度远远超过收入水平也是突出“千禧劣势”的重要因素。

特别是在当今经济环境之下,房产除了满足自住需求之外,被赋予了很强的投资金融属性。房地产越来越像一个投资品,且其价值的增速超过通胀、超过平均的这个工资增长水平。这样一来,越来越多的投资人出于投资目的买入,使得很多只是想自住的人买不起房子了。财富差距也越来越大。

四 该如何打破“千禧劣势”,成功逆袭?

博满金资首席金融分析师魏睿昊先生在节目中说到:现实就是如此,如果你是 “千禧一代”的一员,心情可以沉重,但自怨自艾或是埋怨社会是当下最没有用的“回击”。

作为“千禧一代”我们更应该去思考的应该是:如何才能把握住经济发展趋势?如何才能发挥自身优势?

另外,作为千禧一代,还必须要面对一个现实:那就是不能再指望社会福利。在人口老龄化、财政赤字等夹击之下,澳洲的福利水平将会持续下降。千禧一代对未来的退休金的预期有可能也要降低。不仅是退休金的收入,“千禧一代”的退休时间也将被不断延迟。所以如果一些年轻人觉得自己现在还年轻,还随意花钱,不做一些财富筹划的话,在几年,十几年,几十年后,将会“自食苦果”。

作为“千禧一代”做财富长远的规划是非常有必要的。时不时的看一看自己的养老金账户,自己是不是可以每个月都往养老金账户里面多放一百块钱;每个月一百块钱,一年一千多块钱,长此以往,资产增值与养老金部分得到的税收优惠就能使我们拿到一定的优势。

但除了长期规划之外,年轻人还应利用自身的优势,寻找更多父辈们没有的新机遇。

甚至可以考虑做一个属于自己的初创公司。2017年可以说是澳大利亚年轻富豪值得铭记的一年。很多年轻的创业者借助资本市场的“东风”迅速跻身超级富豪阶层。

博满金资首席金融分析师魏睿昊先生在采访中提到:

我们公司也在近几年投资了几家非常不错的初创公司,这些初创公司完成的增值表现都非常出色。而且其创始人无一例外都是“千禧一代”。在面对这些信心满满的“千禧一代”,所谓的“千禧劣势”似乎根本不曾存在过。

据统计,《澳大利亚金融评论报》旗下的年轻富豪榜(The Financial Review Young Rich List)中,创业者占据了绝大多数。他们在过去一年中受到了国际资本、风投和超级散户的青睐。据统计,2017年,这些年轻富豪们所吸引的各类投资超过2亿澳元。

在资本的助力下,他们如鱼得水,迅速扩大初创企业的规模,在实现企业发展壮大的同时自身身价也是一路暴涨。

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例如,2018年8月,由Sam Kroonenberg和Ryan Kroonenberg兄弟创立的线上软件公司A Cloud Guru就获得了900万澳元的投资。投方为总部位于美国波士顿的风投Elephant Venture Capital公司。随后,西太银行宣布对互联网企业zipMoney注资4000万澳元。

从“2017年澳大利亚年轻富豪榜”上,我们不难看出新兴行业,如健身和美容行业的创业者赫然在列。伴随这些富有才情的创业者入榜,我们也不难从中嗅得澳大利亚赚钱行业的发展趋势。

附“2017年澳大利亚年轻富豪榜”前十排名:

1、Mike Cannon-Brookes 和 Scott Farquhar 

(企业软件公司Atlassian联合创始人兼CEO)  财富:60.7亿澳元

3、Dave Greiner 和 Ben Richardson

(技术公司Campaign Monitor联合创始人) 财富:6.07亿澳元

5、Tim Gurner

(房地产公司Gurner创始人兼CEO)    财富:4.65亿澳元

6. Owen Kerr

(金融服务企业Pepperstone联合创始人兼CEO)财富:3.68亿澳元

7、Ori Allon

(技术企业Compass联合创始人兼CEO)财富:3.64亿澳元

8、 Sam Prince

(生物技术公司Life Letters创始人)财富:3.18亿澳元

9. Collis & Cyan Ta'eed

(线上创意产业平台Envato联合创始人)财富:2.16亿澳元

这是一个当下与未来相互裹挟,机遇与可能性在飞速流动的时代,曾经可以帮助我们快速定位自己与他人的年龄与代际坐标,在未来会因为年轻一代创造的新世界而界限模糊。

人生成功的秘诀是当好机会来临时,立刻抓住它,并不断努力;而不是纠结踟蹰于大环境没有提供最好的条件。

共勉。

关键词: 年轻人就业福利
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