澳洲人为何“成群结队”放弃私人医保？

医疗行业专家警告称，伴随越来越多的消费者放弃购买私人医疗保险，澳大利亚私人医疗保险行业可能走向没落。

私人医疗保险行业是一个接受澳大利亚联邦政府补贴的行业，但是整个行业正面临一场前所未有的危机。由于年度保费上涨幅度超过了同期的工资和生活成本上涨幅度，成千上万的澳洲居民，尤其是年龄介于25至29岁的年轻人开始放弃购买私人医疗保险。

据澳洲广播公司的报道，数据显示，尽管政府鼓励居民购买私人医保，并向退出私人医保的很多人征收更高的税收，但是截至目前，澳大利亚拥有私人医保的人口比例不到50%。

现年50岁的Michael Ferrier就是一个很好的案例。他和妻子购买了最高级别的私人医疗保险，每年缴纳保费6000澳币（约合2.85万元人民币）。但是他们并没有觉得这6000澳币花的“物有所值”。

他说：保费很贵，并且是越来越贵。”

“相反，我们并没有从中获得太多的价值。但是，就像所有保险一样，你购买保险是为了防备紧急情况，或者您不希望发生的情况。”

几年前，Ferrier 84岁的父亲接受了前列腺手术，尽管购买了最高级别的私人医疗保险，但是自费费用仍高达12,000澳币（约合5.7万人民币）。

Ferrier说道：“我父亲发现，手术不能报销的部分为9800澳币。另外，我父亲在术前必须接受几次MRI（磁共振成像扫描）检查，这部分费用私人医保不报销，国民医保（Medicare）也不报销，结果导致这部分自费费用接近2000澳币。”

私人医保“存亡临界点”

在一份近期发布的报告中，格拉坦研究所（Grattan Institute）对每年占用纳税人90亿的私人医疗保险行业提出了质疑。

健康经济学家Stephen Duckett对这份报告中的私人医疗保险价值进行研究后表示，澳大利亚私人医疗保险行业处于一个“存亡临界点”。澳大利亚审慎监管局（APRA）公布的数据显示，2018年，有超过64,000人退出了私人医疗保险。

他说：“澳大利亚私人医保行业存在的问题是，保费上涨速度快于通胀率。过去八年以来，保费上涨速度一直快于同期的通胀率，幅度超过50%。与此同时，工资增长率却一直停滞不前。”

据Duckett分析，在90亿澳元的公共财政补贴中，大约60亿澳币用于私人医疗保险退税，旨在鼓励居民购买私人医疗保险。

Duckett指出，出于政治原因，退税不太可能被取消。但是，整个行业可以降低公立医院的假肢和私人病房等服务的成本。

他说:”我们必须让医疗保险行业（包括私人医保行业）对可以降低成本、提高系统效率的方面进行研究。”

“例如，我们有一个疯狂的假肢支付系统。我们实施的疯狂奖励措施，鼓励私立医保患者进入公立医院系统进行假肢更换。”

“由于某种原因，联邦政府让州政府允许私人医保患者进入公立医院变得更为容易。因此，成本一再，再而三的出于预期的高。”

Duckett表示，如果取消私人医保退税，那么私人医保的投保率将从约45%暴跌至约30%，即联邦政府在1999年引入私人医保退税制度前的水平。

为了鼓励更多的人购买私人医疗保险，澳大利亚联邦政府于1999年引入了私人医保退税制度。此外，联邦政府还引入了大量强制性措施，迫使居民进入私人医疗保险体系。其中包括国民医保附加税（Medicare surcharge）和终身健康保险附加费（Lifetime Health Cover）

国民医保附加税主要针对收入较高、但没有购买私人医保的人群；终身健康保险附加费则针对年满30岁以后才购买私人医保的人群每年新增2%的附加保费。

私人医保利润虽受抑，但并未崩溃

Duckett表示，如果削减或减少对私人医保行业的补贴，那么行业内规模较小的企业可能面临破产或被并购的风险。

上市私人医疗保险公司NIB Holdings的首席执行官Mark Fitzgibbon表示，私人医保行业的部分环节并购条件已经成熟，尤其是国际保险巨头的并购活动将出现增长。

Fitzgibbon说道：“大部分压力都是来自监管体系，（保险监管机构） APRA对企业治理的要求日益增加。”

Duckett也表示，APRA审查力度的增强，将导致行业收费面临下行压力。他说：“监管机构向私人医保行业所传达的信号是，管好自己，管好效率，并不断改进自己，不要一次又一次地依赖政府施以援手。”

继联盟党胜选连任后，上市私人医保公司Medibank和NIB的股价出现飙升，并创下历史新高。

摩根大通保险分析师Siddharth Parasmeswaran表示，这是因为如果工党当选，保险公司将面临年度保费增长上限的问题。

他说：“在对私人医保保费涨幅实施较低上限规定方面，联盟党的改革决心和力度并没有工党那么强势。而这些限制确实会损害医疗保险公司的盈利能力。”

“我认为联盟党对于该问题采取了更为均衡的策略。因此我认为联盟党支持保费涨幅上限之前有一个缓冲期。”

在Parasmeswaran看来，上市医疗保险运营商财务状况保持良好。尽管客户数量减少，承保成本上升，继而影响利润率，但是相关企业“资本非常充足”。

他说：“我认为私人医保运营商目前面临低增长率和营收压力。未来几年内，他们的利润很可能受到限制。”

对此，NIB Holdings的首席执行官Mark Fitzgibbon承认行业目前面临一些问题，但是却坚持事情正在朝着好的方向发展。

他说：“眼下，整个行业正处于一个艰难的时期。我们确实需要吸引更多的年轻人投保。但是我们正在对此做出回应。”

据其透露，NIB正在采取一系列措施吸引年轻人投保，例如允许他们定制承保范围以便降低所需缴纳保费，并且不必强制为自己不需要的承保范围买单。

基于社区评级系统，每个人都有权以相同的价格购买相同的产品。然而，这一规定的影响是，健康年轻人有效地补贴了拥有昂贵医疗需求的老年人，继而导致许多年轻人选择退出。

“古怪”的国民医保Medicare

近日，Fitzgibbon被指呼吁取消国民医保Medicare而遭到抨击。

在接受媒体采访时，Fitzgibbon否认了有关个人希望取消国民医疗保险制度的说法。相反，他只是希望澳洲居民对保险公司拥有完全的自主选择权利，即可以选择100%的私人医疗保险，而不是被迫进入国民医疗保险系统。

Fitzgibbon辩解道：“对于我而言，保险体系的交付由政府垄断，我不能在公共社会保险体系和私人社会保险体系之间做出选择——这种观念有些古怪。”

据Fitzgibbon透露，澳大利亚患者的自费成本几乎是美国的两倍，而后者是一个私人医保体系占据主导地位的国家。

然而，美国没有和澳大利亚国民医保体系相当的全民医疗保健系统，数百万人要么没有保险，要么存在保险不足的情况。

Fitzgibbon还指出，如果私人医保是免费的，那么就算是居住在偏远社区的土著居民也会首选人医疗保险，而不是国民医保Medicare。

他说：“如果询问一下居住在偏远社区的土著居民，现行的Medicare体系服务如何？他们会毫不犹豫的回答，如果可以赠送给他们私人医保，他们会很乐意接受。”

对此，私人医保投保人Michael Ferrier表示，作为消费者，他们的目的只是希望能够物有所值。

他说：“人们需要有一种购买了合适保险的感觉。同样，我认为不少人对目前的保费上涨和承保范围收紧持有怀疑的态度。因此，他们会有一种物不所值的感觉。”

“我不知道是什么导致了这样的一个私人医保体系，但是眼下似乎需要一个相当大的改革。”