“先买后付”隐性收费揭开 行业进阶之路透出隐忧

以AfterPay为代表的“先买后付”行业的崛起，创造了澳洲资本市场上的又一“奇迹”，使用AfterPay快速简便，你可以在几秒钟内注册，无需任何信用检查。去年澳洲的“先买后付”市场增长了250%。

消费者都被那些电视广告上的“先买后付”诱惑。但是最近，在澳洲本地媒体的报道中，一位悉尼男士以自己的亲身体验告诫，这可能是一个“坑”。

六年“填坑”

六年前，快30岁的Fazla Chowdhery通过澳大利亚一家大型零售商的免息优惠购买了1500澳元的家居用品。当时他刚刚结婚，需要很多新的家居用品，看到可以将一次性付款分成多笔分期付款，经济压力减轻了很多，就欣然接受了。

这样的购物方式看起来好得令人难以置信，此后他很快用同样的方式买了其它东西，包括以2000澳元买了一个笔记本电脑加上微软操作系统，享受48个月免息期；一台870澳元的液晶电视，享受18个月免息期；1093澳元的空调和1557澳元的厨房台面。

事实证明，这些分期消费是他在经济上犯下的最大错误，最终他多花费了几百澳元的交易费，这是他开始时意想不到的。

他说，一旦他决定免息分期购买物品，产品的成本就立即增加约100澳元。在分期购买每件物品时，他都要付25澳元办一张还款卡，然后是每件产品4.95澳元的月交易费，后来又在没有任何警告或通知的情况下增加到每月5.95澳元。此外，每次为一件商品还款时，还要缴纳0.95澳元的交易费。

Chowdhery先生表示，最低还款并不能确保在免息期内还清欠款，免息期结束后收取的利息可能高达29％。

他最近才偿清了债务并关闭了账户，并警告其他人要避开这样购物方式。

“一旦你使用免息购物，它就是100％的高价交易，从长远来看其实是更贵的。”他说，“作为客户，我对（这些优惠）的信任现在很低，因为他们收取了很多费用，免息并不总是免息的。如果可以的话，尽量避免使用它，因为这些优惠是不公平的。”

家庭账单管理应用程序GetReminded的联合创始人David Wareing说，先买后付计划让购物者面临债务风险。GetReminded可在账单快要到期时向用户发出提醒。

他说：“没有预付零成本的贷款，因此使用'无息'一词往往会被误解。如果你只支付每月最低还款额，你将无法在免息期内全额偿清欠款，而且当利息高于预期的利息时，你会遇到偿债困难。”

有些“先买后付”提供商还有这样的条款：一旦消费者错过了某期付款，即开始执行高利率，有些情况下，高利率甚至还要追溯到前期付款上去。

此外，虽然所谓的免息购物不要求首付，在36个月内都不需要支付利息，但是会有隐藏的费用，比如月交易费以及支付处理费。

Afterpay向商家收取6%的服务费。比较网站finder.com.au提示说，无论“先买后付”购物方式听起来多么诱人，消费者做出决定之前需要考虑很多因素。最重要的是，要记住“所有信贷服务提供者都收取某种形式的费用”，无论是提现，错过某期还款还是处理每笔交易。

该网站警告说，在免息期结束后，服务提供商会收取高利率，最低还款额不可能在免息期内偿还清贷款。

推远购房梦

消费者必须要知道的是，“先买后付”仍然属于贷款的一种，这意味着它将记录在个人信用记录中。

先买后付市场呈爆炸式增长，促使信贷机构发出紧急警告，使用Afterpay等服务可能会让消费者难以获得房贷。

Afterpay、Zip Pay和Openpay在过去几年中蓬勃发展，目标群体是18至34岁的人，这个年龄群体也是房贷市场的重要目标群体。

一家银行表示，在过去两年中，其客户中使用此类服务的人数增加了256％。大约20％的客户拥有一个Afterpay账户或类似账户，但很多客户在申请贷款时没有申报“先买后付”账户。

零售业雇员Hayley Mott在申请房贷被拒时才发现，“先买后付”的购物竟然阻碍了她的购房梦，因为她仍然在Afterpay上欠购物的钱，她分期偿款的是一条牛仔裤和一件夹克。

她说：“银行确实会用细齿梳理你的财务状况，但是我从未想过他们会对这个感兴趣。”

但对于银行和其他信贷机构而言，“先买后付”是另一种形式的需要进行评估的信贷。Tic Toc住房贷款的Anthony Baum说，申请人经常会忘记这一点，没有真正理解它实际上是一种债务形式。

他提示说，像Afterpay这样的服务，是让人们用实际上负担不起的钱购买他们并不真正需要的东西。如果消费者处于房贷获批或被拒之间，“先买后付”可能就是一个关键因素。

先付后买正迅速改变澳洲人的购物方式。这些服务每个月都在数百万笔交易中使用，并允许购物者立即买到东西并分期支付金额而不收取利息。根据服务的不同，可以借入的最高金额在1000澳元到30,000澳元之间。

监管分歧

Afterpay和Zip Pay的非常吸引人的现实是，那些没有信用卡或没有资格获得信用卡的人现在正在使用这种形式的消费者债务。股票投资信息网站Motley Fool的首席投资官Scott Phillips认为在经济衰退期间，未偿还的债务可能构成风险。

他提出这个问题：“如果失业率飙升，如果他们失去工作，他们是否更有可能或更不可能偿还这些债务，或者对公司或整个经济造成财务压力？”

一个显而易见的事实是，越来越多的人正在求助财务咨询热线，他们由于种种原因而负债累累，现在又难以还上“先买后付”的欠款。“先买后付”通常是人们拥有的许多其它债务之一，如信用卡、水电欠费和其它债务，“先买后付”无疑增加了人们的债务压力。“先买后付”市场迅猛增长的背后，是更多的人在向服务商偿还债务。

现在，莫里森政府正要面对的问题是，数百万已经在使用这种热门服务的购物者是否需要更多保护。

但行业是否需要进一步监管，业内尚存在分歧。一些公司认为，国家信贷法规会抑制行业增长，减慢审批流程对客户和商家造成不公平的影响。

“先买后付”行业正在制定一项行为准则，该准则可能会在争议领域确定一系列最低标准，例如评估客户的支付能力和限制滞纳金的收入。

Zip Co正在快速增长，拥有超过130万活跃客户，并预计到2020年其收入将达到1.41亿澳元。该公司已对Zip Pay和Zip Money品牌的客户进行身份和信用检查。据称，在客户注册服务之前，Zip就已查询了客户的银行交易信息。

但是，这家公司只希望将国家信贷法规应用于向客户提供超过2000澳元的服务，这意味着Zip Pay品牌是不受国家信贷法规监管的。

Zip 首席运营官Peter Gray 称，在参议院调查中，Zip提出了一些政策建议，其中一项建议是加强监管，包括核实申请人的收入。

Zip主要竞争对手Afterpay也反对将负责任贷款法用于“先买后付”行业。

Afterpay目前正在接受澳大利亚金融情报监管机构AUSTRAC的审查。AUSTRAC担心Afterpay如何识别和验证客户，以及遵守反洗钱和反恐融资法律规定的法律义务。

但是，运营Humm服务并拥有140万客户的Flexigroup表示，它可以考虑使用国家信贷法规。

澳证券与投资委员会（ASIC）的公司监管机构也密切关注该行业，该机构现在可以使用其产品干预能力。

ASIC发现，超过40％的用户收入低于40,000澳元，许多是学生或兼职工作。另一个发现是，到2018年6月，“先付后买”未偿债务增长迅速，已超过9亿澳元。

ASIC还没有决定该行业是否应该像其他信贷提供商一样受到负责任贷款法律的约束。参议院调查建议联邦政府考虑进一步监管，特别是确保先付后买服务商在扩大信贷之前评估消费者的财务状况。

目前先付后买不受国家信贷法的约束，这意味着服务商不需要履行负责任贷款义务，例如评估某人是否适合贷款或有困难安排，但消费者群体想要改变这一点。

最后，专家提示，如果消费者记住三个简单的原则，应该可以最大程度地保护自己：

◎谨慎使用信贷

◎不要过度借贷

◎留下按时还款的历史记录