监管风暴刮到国民银行，违规超过一万次，或被罚款百亿澳元

2019年，澳大利亚的大银行流年不利。

上个月，大家见识了澳大利亚金融犯罪监管机构——交易分析与报告中心（AUSTRAC）的威力,西太平洋银行因涉嫌违反“反洗钱规定”、以及与儿童剥削行为有潜在关联交易，结果CEO辞职、集团主席提前退休、面临数十亿的罚款、今天还收到了首例股东集体诉讼。

西太的这桩丑闻还没消停，另一家金融监管机构本月拿过了“接力棒”，并将大棒挥向了澳大利亚国民银行（NAB）。如果指控的“罪名”全部成立，罚金有望创下澳大利亚金融史上的纪录。

就在国民银行新任董事长Philip Chronican、首席执行官Ross McEwan首次举行年度股东大会的前一天，噩耗传来。澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）指控澳大利亚国民银行违反法律达10,000多次。理论上来说，如此高的违法次数可导致罚款高达近100亿澳元。

ASIC称，澳大利亚国民银行发布误导性的产品披露声明（PDS），并在未提供服务的情况下向客户收费，这一行为持续长达五年多的时间。

ASIC副专员Daniel Crennan指出，由于披露声明存在缺陷，因此客户可能永远没有机会知道曾经已经被收取的费用、或者目前正在被收取的费用金额。

他说：“如果再加上无服务条件的不当收费，客户可能处于更为不利的地位。”

根据ASIC的指控，澳大利亚国民银行的上述行为始于2013年12月。在2009年至2018年期间，该银行收取了超过6.5亿澳币的持续服务费，涉及1400名客户的帐户。

澳财长Josh Frydenberg表示，ASIC本次行动具有重要意义。现在必须让法律程序顺利进行下去。他说：“金融部门是我们经济中至关重要的部分，公众希望我们的金融机构遵守法律并且符合社区的期望。”

据悉，澳大利亚国民银行所面临的最严重指控有1811项，涉及误导性和欺骗性行为。每项最高罚款为220万澳元，1811项共计39亿澳元。另外，银行还存在1609项不合理行为的指控，每项最高处罚为220万澳元，共计35亿澳元。

法院文件显示，澳大利亚国民银行早在2013年5月就知晓，银行及其子公司中普遍存在无服务条件下收费的问题。这也意味着，银行前首席客户官Andrew Hagger难辞其咎。

Andrew Hagger去年8月接受皇家委员会的质询，图/SMH

另外，ASIC曾于2015年6月要求该银行审查其运营情况，并就任何无服务条件下收费情况进行报告。

当时，银行的内部审计团队回复称，审查过程需要将近一年（2016年4月）。这表明“NAB Wealth”和“NAB Financial Planning”两个部门系统一团糟。

审查可能发现“银行缺乏确保向客户收取适当费用责任的明确性，缺乏确保建立、维持和终止持续收费的控制措施，并且缺乏对持续收费的监控 ”。

披露义务存在缺陷

2016年9月的后续审查发现，银行存在披露义务的缺陷以及“禁止收费方面的风险”。

一年后，即2017年6月，该银行发现没有向被收费5400万澳币的客户提供服务的数字化记录。其中，被收费2,800万澳币的客户没有找到提供咨询服务的数字化记录。

ASIC称，Hagger于2018年3月获得了一份备忘录，要求他接受银行不提供服务条件下收费并发布有缺陷的产品披露声明的风险。

文件显示：“NAB将风险的严重程度归类为“严重（critical）”，并在12个月内将其可能性确定为“几乎确定（almost certain）”，按照NAB政策应归类为“过度（excessive）”风险。”

两个月后，银行前首席客户Hagger收到另一份备忘录，该备忘录再次因过度风险而寻求他的批准。

文件显示：“备忘录指出，NAB Advice内部合规义务控制环境'在很大程度上无效（largely ineffective）'包括FFNS（无服务条件下收费）行为和FDS（不当披露）行为，并且预计直到2019年9月30日才会恢复正常。”

“因此，至少从2018年5月31日起，NAB知道其系统和控件未提供足够的保证来检测和阻止FFNS行为、无费用披露声明行为、和禁止收费。”

银行回应：这是一个严重的问题

澳大利亚国民银行首席法律和商业顾问沙龙·库克（Sharon Cook）表示，银行正在认真考虑此事。

Cook表示，自去年12月起，银行已向27,500名客户退款3,780万澳元。

她说：“从2019年2月起，NAB Financial Planning部门开始通过持续的费用安排为所有客户关闭收费。”

据其透露，自2019年4月1日起，银行将客户转移到新的合规合同，并立即停止了任何新的持续收费安排。

她说：“NAB Financial Planning已经对系统和内控流程进行了改革，并将继续改进以便我们可以更好地为客户提供服务。”

在皇家委员会调查期间，一份名为“NAB集团涉嫌犯罪概述”的报告揭露了银行和监管机构关系失衡的问题。但是NAB一直试图掩盖。

这份文件详细介绍了自2003年以来该银行的漏洞情况，以及银行如何试图就简单服务（即提供网站或电话号码之类信息）作为向客户收费合理依据的问题。

目前，ASIC已经对澳大利亚国民银行养老金部门NULIS无服务条件下收费问题提起了诉讼。ASIC称，银行向养老金储蓄者收取不当费用高达1亿澳币。并且，与养老金会员之间至少50次的沟通也违反了《澳大利亚证券和投资法》。

澳最大寿险公司TAL也遭ASIC起诉

不止于国民银行，本月，ASIC的监管大棒还打击到了澳洲最大的人寿保险公司TAL。

TAL官网截图

这件事情起因于澳大利亚皇家委员会的调查，澳大利亚公司监管机构已经向联邦法院提起诉讼，指控当地最大人寿保险公司TAL向客户做虚假陈述。

澳大利亚最大的人寿保险公司TAL目前归日本保险业巨头第一生命保险公司（Dai-Ichi Life）所有，有可能面临最高170万澳元的罚款。

此案涉及一名诊断为宫颈癌的女性。后者于2014年向TAL提起了收入保障理赔申请。最初，TAL已经开始进行理赔支付。但是，ASIC声称，该公司在理赔的同时发起了一项调查，旨在确认是否有可拒绝理赔的理由存在。

ASIC指出，TAL并没有将调查范围局限在妇科问题。并且，调查发现在这名女性投保几年前曾有过看心理医生的短暂经历。当时，这名女性刚刚和她的丈夫离婚。

这名女性在投保时并没有透露这一情况。随后，TAL打电话告知她由于没有事先披露抑郁症将导致保单无效。

ASIC认为，TAL对客户病史的调查是“基于TAL在发送给她的理赔包中所做的虚假陈述”。

ASIC声称，TAL向客户暗示其具有查阅病历的合同权利，而实际上却没有。这相当于“误导或欺骗性行为”。

ASIC还认为，TAL未能给客户提供答疑的机会，并指控客户违反了《保险合同法》规定的披露义务和最大诚信义务。

TAL发言人证实已经收到了ASIC提起的法律诉讼，但是未对此案发表任何进一步评论。

保险理赔被视为金融服务

该案引发了关于保险理赔处理的辩论。皇家委员会负责人肯尼思·海恩（Kenneth Hayne）建议将其归类为金融服务，并按照《公司法》提起诉讼。这样一来，ASIC具备更大的权力来惩处不当行为。

在对自己的建议进行解释时，Hayne说道：“我认为，原则上没有理由继续将理赔排除在“金融服务”的定义之外。与其他任何金融服务一样，理赔也是如此。”

“无论是原则上还是实际操作中，让保险人高效、诚实及公平地处理索偿是对个别保险人或整个业界施加不应承担的负担，这一点没有任何依据而言。”

他说：“如果说这将给一个或多个保险公司或整个行业造成额外的成本负担，那么这一论点本身就是最有力的证明，即有必要施加这种义务。若不能有效、诚实和公平地进行理赔，行业或法律无法容忍。”