交给贷款经理的文件“不知去向”？听听ASIC怎么说

上周，澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）发布了金融部门改革（Financial Sector Reform）中（Hayne Royal Commission Response – Protecting Consumers [2019 Measures] Bill 2019）关于“最大利益”（Best Interests Duty）义务的监管指南草案。

在ASIC的《实施皇家委员会的建议：抵押贷款经纪人和最大利益义务》（Implementing the Royal Commission recommendations: Mortgage brokers and the best interests duty）（CP 327）中，包含了“高标准，以原则为基础”的指南，以确保贷款经纪人采取正确的步骤，履行“为客户争取利益最大化”的义务。这一文件将进行为期四周的意见咨询。

该指南将围绕以下方面进行：信息收集，产品选择思路，向消费者展示的产品选项以及最终建议。

具体而言，ASIC建议经纪人保留以下记录：

- 负责任贷款的评估复件，包括可以提供给客人的相关文件，或者（如果需要的话）用于准备评估的文件或者信息；

- 提供给消费者的信用指南；- 在申请过程中提供给放贷人的信息；

- 信贷申请的结果；

- 与消费者的相关对话；

- 显示经纪人为消费者的最大利益行事的信息（包括为教育消费者所做出的努力的相关证明）；

- 您为客户提供的选择、最终建议以及原因（包括对决策过程的详细说明）；和

- 经纪人已经确定的任何潜在的利益冲突，以及经纪人采取的应对措施，确保将消费者利益摆在自身或关联方利益之前。

ASIC表示，经纪人保留记录的类型可能会有所不同，这取决于金融建议的具体内容。

该监管机构补充说，“可以采取各种形式进行记录，而不一定需要纸质版”，也可以包括非正式文件，例如文件笔记、与客户的对话记录。

而对各文件的保存时间的长短取决于产品的性质，比如贷款期限，只还息期限以及消费者是否需要转贷等。

ASIC补充说，作为抵押贷款经纪人，保留相关记录是很有必要的，好的记录能确保并证明该经纪人履行了义务。

安信金融创始人Mark Luo表示，无论经纪人是否为客户的最大利益采取了行动，缺少相关文件记录都可能被视为违反合规义务。目前理财规划行业的发展已经证明了这一点。

“我认为大多数经纪人已经做了正确的事，并以客户的最大利益行事，但是提供文件确实很重要，这能够证明经纪人有为客户全面考虑，并且确实为他们争取了最大利益。”他说。

“许多时候，如果你不能按照规定保留相关文件，那么你会被认定为没有遵守规定。”ASIC在2020年3月20日之前寻求公众建议，并打算于2020年7月1日发布最终指南。