警惕理财鸡汤！小镇青年如何赚到人生第一个600万？

大家好，我是不爱做梦，人间清醒的柴叔。

万物复苏，春暖花开，又到了搞钱上瘾的少男少女恋爱......嗯，做梦的季节。

财富自由这种东西，到底是种什么感觉？顶级白鳇鱼子酱，20多万一罐，每天都有专人按摩的神户牛排，论克卖。200多年历史的白兰地，一杯就要4万元。穷人干一月，富人塞一口呗。有钱人的生活，就是这样朴实无华且枯燥。

柴叔身边也有一些，在外人看来，已经是财富自由的朋友。一线城市有车有房，可他们自己却觉得，离财富自由还很远。

上次聚会，一个年薪百万的朋友就感慨，被生活压得喘不过气来。工资一发下来，税先扣掉三分之一，浦东大三居的房贷，再砍掉一大半，孩子读的是国际学校，就是个四脚吞金兽，老人每个月药费、看病的花销，也不是小数目。一年到头下来，不敢花钱，也攒不下钱。

到底要有多少钱，才能舒舒服服地实现财务自由呢？在一份主打贩卖焦虑的报告里，给出了这样的标准：一线城市，入门级的财富门槛是1900万，中级和高级分别是6500万和1.9亿，顶流国际级的门槛是3.5亿。

其实呀，所谓的财富自由，是个非常主观的标准。

柴叔有个月薪7000的朋友，现在还和人合租在一个12平米的小房间里。他就觉着，在上海，要是每个月能躺赚2万，租个小两居，把爸妈接来一起住，扣掉吃喝，一个月还能剩1万，就算是财富自由了。

柴叔当时给他算了一笔账。定期存款、大额存单和长期国债，这几个品种可以算是无风险的，最高收益率在4%左右。倒推算一下，至少要有600万存款，年收入才能达到24万，平均下来，月入2万。

可去哪里挣这600万呢？不是每个人都是王多鱼呀。

有一部美国的纪录片，讲述的是形形色色，一夜暴富的人群。里面有一个流浪汉，先后被三十几个寄养家庭遗弃，某天突然发现，亲生父亲竟然是亿万富翁，而且自己是遗产的唯一继承人。

还有什么露营时候挖啊挖，莫名其妙挖到5克拉大钻石。闲得蛋疼在二手店闲逛，却捡漏了独立宣言的真迹。家里后院打口井，竟然发现自己家飘在大油田上。

柴叔也经历过一段全民造富，天上掉馅饼的时代。

2009年，当时美国的次贷危机刚刚发生没多久，国内受了影响，房价跌得非常狠。北京CBD核心区，国贸附近，房价才1万出头，也没有限购限贷，想买几套买几套。好多70后和80后赶上了这一波，直接实现了财务自由。

然鹅，这种老天爷发红包的机会，真的是一辈子只有一次。如果没有赶上，怎么办？

今天，柴叔想跟大家聊一下，一个没有任何背景的小镇青年，在北京、上海、深圳这样的大城市里打拼，怎样才能实现每个月躺赚2万的财富自由？

之前和周围京漂、沪漂的朋友聊过类似话题，也有类似小镇青年逆袭，N个不要之类的总结。大家一致认为，下面几条是最需要警惕的。

第一条，“钱不是省出来的”，“生活是自己的，喜欢就买”

王思聪亏掉几个小目标，依然是国民老公。而你，作为一个没有背景，只有背影的普通人，不靠省，怎么积累人生第一桶金呢？

第二条，“搏一搏，单车变摩托”。

最近这两年，理财课程卖的那是相当火爆。各种理财小达人如雨后春笋般冒头，就连小红书上的美妆博主，都开始摇起了发财的小手，老铁们啊，家人们啊，价值投资的机会出现了啊！还等什么？火箭刷起来啊！

教人实现财富自由的课程，目标人群从40岁、30岁，自由落体，直线降到了20岁。9块9包邮，就能跟大咖学财富自由。

能想象么？一个二十出头，刚刚大学毕业的学生，天天打鸡血，大声念着“你不理财，财不理你”，天天做梦靠着股票、比特币甚至是P2P，成为下一个中国首富。

一群月薪3000的网络红人，教月薪5000的年轻人，如何去实现1个亿的财富自由梦。这不好笑么？

大家一定要记住，理财绝不会让你一夜暴富。请在心里默念，即使像巴菲特这样的投资大师，年化收益率也不过20%。

假设你是个初入职场的菜鸟小白，最最稳妥的，实现财富自由的方法，就是先实现月攒8700的小目标。这个目标实现了，在你退休之前，一定能攒够600万。要是能升职加薪，进度条还会加快。

过去10年，中国CPI均值是2.5%，所以，要实现4%的真实利率，我们的年化收益率要达到6.5%才行。

目前，银行的大额存单和3-5年期定期存款是无风险产品收益率最高的，大概在4%左右。还有一些增加收益率的方法。比如中小银行的存款利率会比大银行高点，在季末、年末，这些银行急需用钱的时候，利率水平也会更高一些，大概在5%左右。但仅靠这种投资，还不够达成我们的目标。

更高一点收益的，就是基金类型的理财工具。这里推荐用大盘指数基金定投这种方式。

为什么是大盘指数基金？行业指数基金的话，如果不了解行业，冒然投了个走下坡路的夕阳行业，大概率是要赔钱的。

投大盘就不用担心太多了，基本不用择时，也不用你去分析什么股票的基本面。只要到时间了，不管涨跌，买它就是了，小白也能轻松操作。

柴叔用上证综指、上证50和沪深300的ETF基金，进行了回测，即使是收益率最低的上证综指ETF，年化收益率也能超过10%。

债券基金的话略微复杂些。既要考虑通胀和经济怎么走，又要考虑央行货币政策，还要小心债券黑天鹅。里面的说道非常多，以后有机会，柴叔会专门做一期债基扫盲。简单来说，债基适合在经济很差或者通胀很低的时候买，这时候，买其他的投资品种都是要亏钱的，但高等级债券却会逆势上涨。在股市表现不好的时候，债市却是牛市行情，一年下来，收益率也能有7、8个点。

不少理财高手，牛市也赚钱，熊市也赚钱，其实就是在债基和股基之间进行了切换。股票跌的时候，卖股买债，等到股市跌差不多了，再把债基卖掉，直接抄底股市。

最后来说说房子。一说起房子，很多人就会变得焦灼，感觉现在不买，房价一直涨下去，就会错过财富自由的末班车。这种想法真是要不得。

房产投资收益有两部分，一部分是房子增值，另一部分是房屋的租金收入。很多大城市的房屋租售比，也就是年租金除以房价得到的年化收益率，现在只有1个多点，这个收益率，连余额宝都跑不赢。而且别忘了，买房借的银行贷款也有利息的，按照5%来计算的话，就算房子出租出去，每年还是要亏掉贷款额的3%。

所以，房产的增值，就是靠着房价上涨。我们在买房的时候只付了首付，所以房子是有3-5倍的杠杆的，房价每上涨10%，初始投资就会上涨30-50%。但这也意味着，一旦房价跌10%，首付的一半就亏光了。可现在还有人敢打包票，房价只涨不跌么？

还记得北京旁边的燕郊么？2017年最火的时候，房价最高的时候要3万7，现在呢？1万出头。四年前在燕郊买房的，首付都亏光了，还要倒欠银行一大笔钱。不少还不起月供的房主，干脆在网上挂出了“只要帮着还贷款，就免费送房”的广告。

像房地产投资、P2P、信托之类的，柴叔都不建议，为什么，因为我们只是普通的打工人，我们的目标，是在安全的大前提下，用复利来实现财富自由。

所以，总结下，要实现财富自由，还是要以加薪为主，科学理财为辅。努力做好打工人，充电、积累经验、给自己增加职场加分项，机会成熟了，就跳个槽。有做生意的天分的话，自己创业也是条不错的路。这应该是最稳妥的财富自由的路线表了。