澳洲金融科技1.0时代宣告结束，2.0时代的机遇是它

2017年初，一家叫做Afterpay的小型金融科技公司在澳洲悄悄地上市。作为一家估值仅有1亿澳元的小型公司，Afterpay甚至没有选择到位于悉尼的澳洲证券交易所的主厅去敲钟，而是默默地选在澳洲墨尔本完成了低调的开始。

估计连创始人都没有想到，这家公司居然在五年后以超过300亿澳元的市值成为澳洲最大的上市公司之一。当前拥有700多万用户的Afterpay成为了全球“先买后付”行业的明星。

Afterpay上市后的股价走势

2016年，两位前国民银行NAB的高管看到了澳洲银行业在中小型企业SME商业贷款方面的低效，联合其他几位银行高管成立了名为“柔道”Judo的数字银行。这家仅仅5年历史的新兴银行在商业和资本市场上都高速发展，Judo的估值在不到三年的时间达到16亿澳元，成为2020年全球前十大数字银行之一。其背后的投资人包括了Myer家族办公室，阿布达比主权基金和全球私募巨头贝恩等等。据悉，Judo预计将于2021年底于澳洲ASX上市。

Judo在2020年12月完成2亿融资，估值超过16.5亿澳元

Afterpay和Judo的成功激发了大量的国际资本涌入澳洲金融科技行业。澳洲证券交易所成为了全球先买后付(BNPL)的中心，这里有Zip、Sezzle、Splitit等等支付公司。澳洲数字银行一个接一个的出现。以至于澳洲大型银行开始收购和加入竞争。澳洲最大的银行CBA参股了全球先买后付巨头Klarna，Westpac投资了Afterpay、国民银行NAB收购了数字银行86400。

全球金融巨头也坐不住了。美国运通、Square和PayPal也都纷纷加入了市场争夺战。连腾讯、淡马锡和阿里也都不肯错过。

这场金融和支付的野蛮生长很自然地延伸到了其他的领域当中。在证券行业，澳洲出现了新一代交易平台Selfwealth和Superhero；在理财行业，智能投顾开始取代投资顾问，Raiz和Sixpark初显成效；养老金、保险甚至合规都有新兴的金融科技公司。根据咨询公司KPMG的统计，澳洲当前有超过700家金融科技公司。

KPMG澳洲金融科技公司一览

然而到了2021年，澳洲金融科技行业的“野蛮发展”有可能要被刹车了。

2016-2020年的确是澳洲金融科技野蛮发展的好时期，但其主要的原因之一是澳洲银行们的政策困局。

由于乱收费、服务差、违规等一系列的问题，澳洲的监管机构对各大银行、养老金、保险公司、财富管理公司和基金公司进行了全面的调查和重罚，能罚的都罚两个遍。各个银行支付了数以亿计的罚金，连AMP这样的巨头几乎濒临破产。所在在这段时间内，澳洲特大型和大型金融机构纷纷收缩业务，把市场份额拱手让出，这才给了金融科技公司生长的土壤。

而就在澳洲金融行业的严打还没有结束的时候，2019年底，新冠疫情开始肆虐全球。

全球的主要政府称新冠疫情对经济的损害五倍于2008年的全球金融危机。为拯救经济，政府开始大肆印钱，而银行也需要担任把资金放到经济体当中去的重要职责。

澳洲的银行们一下子从“过街老鼠”华丽转身成为了经济“救世主”。澳洲央行——澳联储（RBA）为各大银行提供了破天荒的2000亿澳元的超低息贷款！这相当于澳洲经济体量的12.5%，且利息仅为0.25%。目的只有一个：拯救经济。

风云变幻，银行从此转运，开始放开手脚重新抢夺市场份额。联邦银行（CBA）的股价历史上第一次突破100澳元。监管机构甚至允许了国民银行（NAB）收购数字银行86400。这无疑给了银行一个信号：舞台是你们的了！

随着银行阶段的改变，澳洲金融科技的发展势必将发生巨大的改变，其赛道非常有可能从和银行的竞争关系走向为银行进行服务和赋能。

那新的机会将出现在哪里呢？也许这家公司的故事就能够给我们以启发。那就是刚刚完成了1500万澳元融资的科技公司 - Rich Data Corporation，简称RDC。

金融科技、大数据分析、人工智能、机器学习，合四为一的RDC

时间也要回到2016年，当时在全球科技巨头甲骨文（Oracle）担任全球资深客户总监的Ada Guan看到了一个巨大的机会：结合趋于成熟的大数据分析、人工智能AI技术和机器学习的能力，帮助商业银行更快、更准确地发放贷款。

这个听起来有点高深、甚至不切实际的想法并非空穴来风。在Ada整个职业生涯中，她都在帮助大型公司解决技术和数据的问题。从Woolworths到西太平洋银行（Westpac），再到甲骨文，Ada亲身体会了作为甲方的客户和作为乙方的服务提供商的双重角色，并且确认银行面对的众多问题都是可以通过最新的综合技术来解决的。其中一个最大的痛点就是：中小型企业SME信贷。

在澳洲申请过中小型企业SME信贷的朋友们都会知道，这是一个非常低效的行业。为了保护风险，银行需要借款者提供抵押物，这往往是不动产。对于很多小业主而言，哪怕是企业现金流很好，也依然很难拿到贷款。而银行放贷以后，如果还款人的生意出现了问题，银行往往也是后知后觉，这导致中小企业SME的违约率也会高于房贷。但中小企业SME业务的利润率又远高于其他，由于人为参与很多，其效率低下，也常有不合规甚至作假的可能。

因此，无论是从借款人，还是放款人，这个行业都有痛点。而这又是一个规模巨大的行业。仅澳洲的SME信贷市场就达到4400亿澳元。

那能否可以通过数据的分析，优化放贷流程，并且可以实时监控贷款的真实情况，最终实现：提高放贷效率、保障合规性、降低贷款损失、最终增加银行商业贷款利润？答案就是RDC。

Ada辞去了令人羡慕的金领工作，决定创业。 而创业从来不是一个人能完成的事，Ada把自己的同事、前上司和弟弟都拉来入伙！Gordon Campbell是甲骨文前资深产业和创新总监，Charles Guan是前新州司法部企业架构主管，而Michael Coomer更是前西太银行首席运营官（COO）、NAB首席信息官（CIO）。

RDC启航了。从完美开局到绝境逢生

拥有梦之队的RDC开局近乎完美。

由于创始之初，就获得美国风投机构的近1000万美金的天使轮支持。RDC也在开始阶段就把市场拓展眼光放向全球，并首先开展了北美市场的业务，成功签下加拿大信贷机构CashMax。

在很短的时间内，公司又将业务拓展到中国。他们不仅与中国云计算和大数据服务提供商浪潮建立了战略合作伙伴关系——协助银行使用政府数据，以便让贷方向更多中小企业提供信贷。还与全国最大的家电制造商之一美的合作，凭借其消费者数据和人工智能技术为美的开发应用程序和推出创新功能。澳洲投资和贸易委员会Autrade还对此进行了专题的报道。

然而，就在RDC积极拓展国际业务之时，新冠疫情席卷全球。

在全世界都面临了巨大的不确定性的时候，RDC的业务增长也近乎停滞。在接受《澳大利亚金融评论报》（AFR）采访时，Ada表示，“对于B2B产品，尤其是具有颠覆性转型作用的，你需要不断与客户沟通。”可疫情让这一切变得极为困难。这是“生死存亡”的时刻。

一道门关闭的时候，却有一扇窗打开。国际业务无法推进，那就转战本地市场吧。

RDC出手不凡，直接就签下来澳洲最大的商业银行（NAB）。根据估算，这套系统将使NAB的新客户违约率预测准确率提高140%，并将为NAB信贷投资组合扩容10%以上，且每年节省2.7亿澳元左右的运营成本。

AFR关于NAB启用RDC人工智能技术的报道

而除了NAB以外，RDC在本土市场积极拓展，先后和数字银行、房地产线上过户平台等建立合作。在其浅谈和签约的客户中，不乏其他大型澳洲和新西兰客户的名字。

澳洲科技+世界性问题，

下一个独角兽在养成

在这样的背景下，博满澳财BMYG和RDC相遇了。

相遇的背景正值博满澳财BMYG成功地退出了86400等科技项目，正在寻找下一个金融科技赛道的机遇。时机就是那么刚刚好。

在经过了详尽的分析和调研之后，博满澳财出资1000万美元，领投了RDC本次1500万澳元的融资。博满澳财CEO高松谕Eric也将加入RDC的董事会。

为什么投资RDC？团队好、阶段好、行业好。

拥有梦之队的RDC已经完全证实了抗风险能力和商业转化能力，接下来就进入全面发展的扩张阶段。而其所在的数据、人工智能和机器学习行业是全球商业及资本市场的热捧所在。

RDC的发展轨迹会和Afterpay一样：始于澳洲，全球扩张。而更优于Afterpay的是，RDC的业务既可以跨国度，也可以跨行业。其技术已经在中小型企业信贷、供应链信贷和税务数据等领域得到了证实，RDC的全球市场规模超过万亿美金。

在未来的2年内，随着RDC进一步巩固自己在澳洲和新西兰的业务，当国际交流逐步正常化，RDC仍计划重回北美和中国，毕竟美国有约5000家银行，而中国的这一数值也达到2500家。不仅如此，RDC还希望可以进军欧洲市场。且很有可能，未来计划在美国纳斯达克上市。

澳洲金融科技的赛道已变，我们做好了准备

无论是Afterpay还是Judo，成功的企业各有不同，然而总有一些相似。

企业需要顺势而为，任何企业和个人无法抗拒大环境的变化。其次，人永远是第一要素。投资就是投人和投团队。还有就是企业的价值观，也就是一个企业的灵魂。Ada及RDC的团队以“金融包容性（Financial Inclusion）”为己任，让信用变得简单，让更多的人和企业可以融入金融服务当中。具备这样使命感的企业既难能可贵，也定会常有贵人相助，无论是商业还是资本。

Afterpay和Judo是澳洲金融科技1.0时代的翘楚，而RDC这样可以为大型金融机构赋能的企业有望领跑澳洲金融科技2.0时代。

无论是RDC还是博满澳财，在新的机遇下，我们脚步不会停息。