“不寒而栗”：澳洲央行周二宣布加息与否，数十万业主固定利率今年到期（组图）

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贾斯帕（Jasper）和纳迪亚（Nadia）今年晚些时候将面临房贷还款额的大幅增加，但他们认为自己属于幸运儿。

这对夫妇在2020年底以66万澳元的价格在悉尼西南部购买了一套两居室的别墅。

他们获得了按悉尼标准或被认为是适度的贷款，以低固定利率借入52.8万澳元，这一固定利率到今年11月到期。

在接下来的几年里，当他们的固定利率到期后，他们的还款额将猛增至少50%，并恢复到较高的浮动利率。

像其他88万澳大利亚人一样，贾斯帕和纳迪亚今年面临固定利率到期，他们正在准备应对澳大利亚联邦储备银行自去年五月以来10次提高利率的影响。

如果央行在周二的会议上第11次加息，那么已经感受到这种痛苦的持有浮动利率房贷的借款人会更加苦不堪言。

根据贷款比较网站Rate City的数据，如果本周利率提高0.25个百分点，这将意味着在2021年中期以固定利率持有50万澳元房贷的借款人，在今年年中如果开始采用浮动利率，那么他们的月还款额将从2105澳元飙升至3469澳元，增幅达到65%。

虽然贾斯帕和纳迪亚面临着类似的负担，但他们说，如果他们听从联邦银行的意见，他们的情况会更糟，因为他们说联邦银行鼓励他们贷款80多万澳元。

贾斯帕说，银行向他们“推销”。

“我们得到的是这样一种说法，即你应该借贷尽可能多的钱，找到你能找到的最好的、价格最高的房产，”他说。

他们说，一位银行工作人员告诉他们，“他们[应以]尽可能高的价格购买下一套公寓，然后他们用这套公寓的资产来购买第二套住房，然后由此发展他们的房产组合。”

贾斯帕是新南威尔士州公共服务部门的一名分析师，他计算了一下数字，这对夫妇决定他们不想为他们的第一套房承担这种程度的风险。

考虑到此后利率的攀升，这对夫妇很欣慰自己遵循了直觉。

“否则我的压力会非常大，” 贾斯帕说。

“我们[的生活质量]肯定会倒退。”

他们后来在另一家银行进行了再融资。

“我一下惊呆了”

墨尔本夫妇凯蒂（Katy）和安妮特（Annette）也在为他们的固定利率贷款在今年晚些时候恢复为较高的浮动利率做准备。

这对伴侣于2016年在澳新银行贷款购买了她们的房屋，并于2020年在联邦银行为她们的贷款进行再融资。

10月份，她们近30万澳元贷款的固定部分的利率将恢复为浮动利率，利率额将从2.19%增加一倍多。

以钱来计算的话，她们预计每月还贷将增加600至900澳元。

凯蒂说，一想到她们可能要牺牲一些来满足更高的还款额，她就感到“害怕”。

她说，她们可能不得不缩减在医疗保健和保险等关键领域的开支。

她说：“这是我第一次想到，如果事情变得非常糟糕，我可能真的不得不卖掉房子。”

“这让我有点不寒而栗，因为我从来没有想过这种情况会发生。”

缓解财务困难的一些资源：

这对夫妇依靠凯蒂的工资来偿还抵押贷款，因为安妮特患有慢性疼痛和其他健康问题不能工作。

然而，凯蒂说，如果她们在2016年借贷了澳新银行提供的最高额度，她们的麻烦就会更大。

这对夫妇在澳新银行办理了贷款，因为凯蒂当时为该银行工作。

“当我们第一次进去，坐在办公室里......他们轻松吐出这个90万澳元的预先批准证书......我一下惊呆了，”凯蒂说。

“我知道[90万澳元]是不可能的。”

当安妮特被加入抵押贷款时，澳新银行将这对伴侣的预先批准额度降低到最高49.5万澳元，因为考虑到了她没有收入的因素。

凯蒂原本认为这也是可行的，但她对8%的利率进行了压力测试，意识到如果出现任何问题，她自己还是无法负担。

自从买了房子后，这对伴侣不得不处理增加的医疗费用。

凯蒂说，如果她们的贷款达到了极限，那么这种情况加上更高的利率会压垮她们。

“我们会卖掉房子......而且很快就会卖，”凯蒂说。

“说实话，我不认为我们现在还会拥有这所房子。我认为我们会更早达到那一步。”

借款人说贷款人应更好地解释风险

凯蒂说，银行一次都没有讨论过，如果利率上升或如果她们的收入减少或支出增加，她是否能够负担所提供的最高金额。

她说，其他许多人可能不知道如何像她那样对自己进行不同情况下的还贷压力测试。

凯蒂说：“[银行]真的需要坐下来，向你解释还款意味着什么......并确保你明白自己在赌博，如果利率上升，你将失去你的房子，除非你想开始削减开支，以达到你能负担得起的程度。”

这两对夫妇都说他们收到了基本的贷款文件，其中提到了利率上升的可能性，但没有一份文件的主要目的是分析这些对他们财务状况的影响。

贾斯帕和纳迪亚说，银行在鼓励人们借贷到最大能力时，也应该讨论潜在的不利因素。

贾斯帕说：“我认为，他们应该采取一种伦理和道德立场，解释你在整个贷款期间可能面临的全部风险范围。”

对于没有人能够预测到澳大利亚央行过去10次加息的说法，凯蒂认为是“无稽之谈”。

“从历史上看，利率从来没有[那么]低过。他们可能无法看到利率上升的速度，但很明显利率会上升和下降，”凯蒂说。

联邦银行发言人在一份声明中说，其“贷款服务性评估旨在确保我们的客户能够履行其义务，并包括为客户提供额外能力的缓冲，以帮助管理任何利率上升”。

它还说，它的员工得到了“高于监管要求”的培训，提供给客户的文件“规定了在贷款期间利率可能发生变化”。

澳新银行的一位发言人说，其贷款工作人员为每笔住房贷款完成一份《住房贷款面试指南》，其中包括评估借款人的财务状况和未来潜在的情况变化，并且“向客户解释风险，包括潜在的利率变化”。

财务咨询服务面临压力

凯蒂和安妮特已经向全国债务帮助热线（National Debt Helpline）和消费者行动法律中心（Consumer Action Law Centre）的金融顾问克劳德·范·阿克斯（Claude Van Arx）寻求帮助。

全国范围内对该帮助热线的呼叫呈爆炸性增长，与去年这个时候相比，今年的呼叫量增加了8000通。在三月份，呼叫量比去年同期增长率37%。

“[银行和抵押贷款经纪人]总是会告诉你，你能贷到钱的绝对最大值。这并不意味着人们应该借贷那么多钱，”范·亚克斯先生说。

他希望在去年快速加息之后，银行在放贷方面会更加“保守”。

另一个组织“东南社区链接”（South East Links）为墨尔本多元文化社区的房贷提供服务。

该组织的首席执行官彼得·麦克纳马拉（Peter McNamara）说，该组织在遭遇财务压力的人们的压力下“负荷正在加重”。

在过去的一年里，财务咨询的等待时间已经从四周增长到16周。

他说：“可怕的是，当人们从固定利率转为浮动利率时，情况会变得更糟，它将会严重打击[人们]。”

“即将到来一场危机。”

“人们在冬天将没有暖气，也吃不上饭。”

麦克纳马拉先生说，该组织看到有人不得不以低于他们所欠房贷的价格出售他们的房屋。

他说，银行应该为那些以低利率借贷的人提供暂停加息的一段时间。

他问道：“为什么银行会获得创纪录的利润，而那些怀着良好的愿望，带着信任，但也对其财务可行性进行了检查的人......却遭受了最大的损失？”

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