陈浩庭政经短评:开放银行 客户有何得益?
2017年5月,时任澳洲财长的莫理森提出开放银行(Open Banking)此概念,当时这个概念被外界视作「隐藏的宝石」。时隔三年多,如今莫理森已贵为总理,开放银行亦终于付诸实行,于今年7月1日正式启动。那么,究竟何谓开放银行?普罗大众将有何得益?
陈浩庭
资料主控权交回客户
长久以来,银行客户的账户资讯,包括账户类型、交易纪录和账户结馀等等,被视作银行的「资产」。所谓的开放银行,就是把账户资料的主控权交回给银行客户,自行决定是否跟第三方银行、授权存款机构(Authorised Deposit-taking Institutions,简称ADIs)以至是金融科技公司(FinTech),经由开启应用程序接口(Application Programming Interface,简称API)共享有关资料,从而让客户为自己争取最大的益处。 在澳洲开放银行的第一阶段,只有联邦银行(Commonwealth Bank)、澳洲国民银行(NAB)、澳新银行(ANZ)和西太平洋银行(Westpac)这四大银行参与其中,客户不管是个人还是企业,都可以向认可的数据存收方,分享名下的交易账户、储蓄账户、信用卡和记账卡的数据。到了今年11月1日,四大银行的客户更可以索取并分享自己的房贷、投资贷款、个人贷款、联名账户、已取消账户、直接记账、自动转账以至是受款方的数据。
四个「C」作为设计主体
其他中小型银行和授权存款机构,在截至明年7月1日的12个月里,均可以选择参与开放银行,使到旗下客户也能够索取和分享自己的账户资料。
举例说,如果你打算在另一家银行开立储蓄账户,或者是申请一张新的信用卡,惯常做法是你先要集齐所需文件,然后经网上或致电银行提交申请。随着开放银行的启动,你只须「按下几个键」,就可以轻松地要求你原先开户的银行,把相关资料传送给你准备开立新账户的银行。
此外,你可以选择把资料分享给指定的服务供应商,例如是金融产品比较网站或财务预算编制应用(App),好让该等服务供应商为你提供量身定做的建议,务求更能切合你的财务需要。
澳洲政府于2017年12月发表的《开放银行评估报告》,封面以四个「C」作为设计主体,分别是「Customers」(客户)、「Choice」(选择)、「Convenience」(便捷)和「Confidence」(信心),可想而知,开放银行的目的就是以客户为中心,让客户就自己的财务资料拥有更大的控制权,从而能够在银行产品或服务中有更多的选择、更大的便利,以及对财务资料的分享有更大的信心。
共享数据的四大优点
归纳而言,开放银行可以为客户带来的好处,包括:
优点一:还款能力 容易证明
客户向另一家银行申请贷款或信贷产品时,可以更容易证明自己的还款能力,因为第三方银行可以「直接」看到你在其他银行的工资入账记录、储蓄账户结馀,以至是每月的自动转账和信用卡签账记录
优点二:转换银行 节省时间
过往不少银行客户宁愿支付更高的费用去获得服务,也无意转换银行,其中一个原因就是懒惰兼怕麻烦。如今,客户可以借着开放银行,通过原有银行的流动应用(Mobile App)或网上银行平台,更快捷和更轻松地把自己的身分证明和交易资料与第三方银行分享,无形中提升客户转换服务供应商或财务产品的能力。
优点三:产品建议 量身定做
目前大多数的金融产品比较服务,主要是倚赖客户回答一系列的问题,然后根据客户的答案去筛选出适合客户的产品。然而,客户未必能够准确回答每一条问题,结果就是金融产品比较服务供应商未能更精准地作出更好的建议。
在开放银行体制下,金融产品比较服务供应商可以从客户的现有银行手上,拿到客户的真确资料,那么服务供商便可以更好地为客户提供量身定做的服务。
优点四:监察财政 全盘全面
借着开放银行,客户可以更好地善用流动应用等工具,去协助自己制定财务目标和预算。通过共享银行账户交易资料,即使客户在多间银行拥有多个账户,相关的服务供应商也可以看到全部资料,从而可以提供全盘全面的财务建议供客户去考虑。
分享信息真的安全吗?
当然,开放银行在澳洲尚只属起步阶段,消费者实在需要一段时间去适应和了解箇中好处,而且他们也会关注到共享银行账户资料是否安全。 提到开放银行的安全性,其实政府在推出此体制的同时,也就消费者数据权利(Consumer Data Right,简称CDR)立法,保障愿意共享银行交易数据的客户。总言之,银行客户在考虑是否通过开放银行去分享你的银行账户数据时,宜先问一问自己,你是否对共享银行账户数据的安全性有信心,以及是否可以安心使用?还有就是,你为何愿意共享资料,又是否清楚明白当中能为你带来什麽好处?